黨的十八大以來，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、智能認(rèn)知等新興技術(shù)的逐步成熟，科技和金融正在發(fā)生緊密結(jié)合，金融科技在銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展中的作用日益凸顯。自2013年以“前臺(tái)場景化、中臺(tái)智能化、后臺(tái)云化”為創(chuàng)新趨勢，移動(dòng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)全面滲透到金融交易前中后臺(tái)為代表的金融科技3.0時(shí)代。如今，無科技不金融已是共識(shí)，金融科技正在幫助銀行業(yè)重塑競爭力，商業(yè)銀行也在金融科技的浪潮下努力實(shí)現(xiàn)著從“跟跑”到“領(lǐng)跑”的轉(zhuǎn)身。

主動(dòng)出擊：顛覆傳統(tǒng)金融服務(wù)方式

在金融科技的浪潮下，近幾年來，銀行業(yè)主動(dòng)出擊，顛覆了傳統(tǒng)的金融經(jīng)營理念和方式。

作為升級傳統(tǒng)渠道、產(chǎn)品互金化的主要渠道，從網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行，再到微信銀行、直銷銀行，如今多渠道線上服務(wù)已成為各家商業(yè)銀行的標(biāo)配，部分商業(yè)銀行還試水搭建了一體化金融電商平臺(tái)，用以拓展服務(wù)場景和半徑。中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2016年度中國銀行業(yè)服務(wù)改進(jìn)情況報(bào)告》顯示，2016年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的離柜業(yè)務(wù)率已達(dá)84.31%，同比提高6.55%；我國主要銀行機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行賬戶數(shù)已達(dá)21.6億戶，主要電子交易筆數(shù)替代率平均達(dá)到72.1%。

與此同時(shí)，商業(yè)銀行對于金融科技的應(yīng)用已滲透到包括資產(chǎn)端、資金端及過程中的風(fēng)控、支付清算等全流程各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，部分業(yè)務(wù)場景甚至已出現(xiàn)了重大變革。

例如金融科技的應(yīng)用有效破解了商業(yè)銀行開展普惠金融所面臨的“短、小、頻、急”的難題，借助科技創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)了服務(wù)時(shí)空的延伸、服務(wù)成本的降低以及風(fēng)控能力的提高。在應(yīng)用科技創(chuàng)新方面，郵儲(chǔ)銀行在農(nóng)村部署了2萬多臺(tái)移動(dòng)終端，可在田間地頭實(shí)現(xiàn)信貸現(xiàn)場調(diào)查、實(shí)地拍照、信息上傳、實(shí)時(shí)在線審批等功能，大大簡化了農(nóng)村小額信貸的審批流程，通過科技創(chuàng)新解決了普惠金融“最后一公里”的服務(wù)問題。

又比如在零售業(yè)務(wù)板塊，依托于金融科技的場景革命效應(yīng)更為明顯。一個(gè)不可忽視的例子是，招行在去年12月推出的創(chuàng)新財(cái)富管理載體、銀行業(yè)首個(gè)智能投顧“摩羯智投”，上線不足一個(gè)季度，保有用戶申購規(guī)模就突破了20億元，戶均購買金額3.69萬元。招行將“摩羯智投”定義為實(shí)現(xiàn)客戶服務(wù)向個(gè)性化、智能化的初步轉(zhuǎn)型，同時(shí)，這也是產(chǎn)品銷售渠道輕型化的有力示范。作為零售金融轉(zhuǎn)型的領(lǐng)頭羊，招行零售金融如今的規(guī)模、收入、利潤貢獻(xiàn)度穩(wěn)占“半壁江山”，而該行“輕型銀行”的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型對于科技的倚重程度更是不言而喻。 〉〉〉〉02

引領(lǐng)變革：進(jìn)階人工智能與區(qū)塊鏈技術(shù)

在大數(shù)據(jù)及人工智能領(lǐng)域，5年來，銀行業(yè)的創(chuàng)新應(yīng)用可圈可點(diǎn)，各家銀行智能機(jī)器人悉數(shù)亮相，指紋識(shí)別、人臉識(shí)別技術(shù)快速發(fā)展。

據(jù)2017年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況數(shù)據(jù)，一季度，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)達(dá)到93.04億筆，金額60.65萬億元，同比分別增長65.71％和16.35％；ATM機(jī)具94.06萬臺(tái)，增長1.64萬臺(tái)，每萬人對應(yīng)的ATM數(shù)量6.80臺(tái)，同比增長4.16％，移動(dòng)支付與自助設(shè)備持續(xù)增長。與此同時(shí)，各大行對營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行削減，四大行員工減少18824人。用戶交易向移動(dòng)端遷移、業(yè)務(wù)辦理轉(zhuǎn)向智能自助設(shè)備，銀行正處于變革之中。

各大行2016年年報(bào)公布的數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)減少1807個(gè)、遷址網(wǎng)點(diǎn)409個(gè)；工行去年減少298家分支機(jī)構(gòu)；中行減少了77家。與此同時(shí)，銀行從業(yè)人員也在迅速壓縮，僅從四大行的數(shù)據(jù)來看，去年員工數(shù)量共減少了18824人。互聯(lián)網(wǎng)科技與智能自助設(shè)備的運(yùn)用，使銀行開始向輕量化運(yùn)營與智能化服務(wù)轉(zhuǎn)型。

與此同時(shí)，區(qū)塊鏈作為一種顛覆式技術(shù)則更具想象空間。在國務(wù)院日前印發(fā)的《“十三五”國家信息化規(guī)劃》中，首次將區(qū)塊鏈列入國家信息化規(guī)劃，并將其定為戰(zhàn)略性前沿技術(shù)。我國越來越多的金融機(jī)構(gòu)開始關(guān)注區(qū)塊鏈這一數(shù)字貨幣背后的創(chuàng)新技術(shù)。在短短一年時(shí)間內(nèi)，從研究到應(yīng)用，其發(fā)展之快超乎想象。

今年1月10日，郵儲(chǔ)銀行攜手IBM推出了基于區(qū)塊鏈的資產(chǎn)托管系統(tǒng)，將原有業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)縮短了約60%至80%，成為中國銀行業(yè)將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的首次成功實(shí)踐。2月15日，興業(yè)銀行首個(gè)應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的試驗(yàn)項(xiàng)目——區(qū)塊鏈防偽平臺(tái)對外公開，平臺(tái)具有適用面廣、接入簡單、防偽防篡改能力強(qiáng)等優(yōu)點(diǎn)。另外，工行董事長易會(huì)滿此前透露，該行的區(qū)塊鏈技術(shù)研發(fā)應(yīng)用非常順利，完成了基于區(qū)塊鏈技術(shù)金融產(chǎn)品交易平臺(tái)原型的系統(tǒng)建設(shè)，這個(gè)系統(tǒng)在傳統(tǒng)交易模式基礎(chǔ)之上，可為客戶提供點(diǎn)對點(diǎn)的金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)移和交易服務(wù)，預(yù)計(jì)今年將投入實(shí)際應(yīng)用。

內(nèi)外兼修：修身與聯(lián)姻共發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代不是一個(gè)可以單打獨(dú)斗的時(shí)代，銀行業(yè)如今在發(fā)展金融科技中所秉承的開放、合作的態(tài)度也十分明朗。

今年6月份，在先后7天的時(shí)間里，工行、農(nóng)行、中行分別與京東、百度、騰訊簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，工行和京東提出雙方在金融科技方面要進(jìn)行深度合作，農(nóng)行和百度、中行和騰訊均提出要共建金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室。再加上4月份建行牽手阿里，四大行與“BATJ”走到了一起。傳統(tǒng)銀行與金融科技公司從對壘到合作，這種關(guān)系的改變只用了短短幾年時(shí)間。

值得關(guān)注的是，在向互聯(lián)網(wǎng)巨頭伸出橄欖枝的同時(shí)，商業(yè)銀行也在深修內(nèi)功。相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2016年，我國主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)年度科技投入達(dá)到1135億元，信息科技人員達(dá)到7.8萬，占比達(dá)到2.28%，重要的信息系統(tǒng)達(dá)到80%，一共建設(shè)了660個(gè)數(shù)據(jù)中心和通訊機(jī)房，全面升級改造了新一代網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)。

目前，工行在總行已經(jīng)成立了七大創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，包括人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、生物識(shí)別、大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)金融，七大實(shí)驗(yàn)室中有近500人在從事前沿技術(shù)研究。建行歷時(shí)6年自行研發(fā)的“新一代”核心系統(tǒng)日前宣布實(shí)現(xiàn)收官，這個(gè)系統(tǒng)不僅在技術(shù)層面進(jìn)行了升級，更對銀行的管理模式、服務(wù)模式重新整合，營造了以金融生態(tài)圈為重點(diǎn)的多功能平臺(tái)，重構(gòu)了企業(yè)現(xiàn)金管理、托管、金融市場等數(shù)十個(gè)重要業(yè)務(wù)系統(tǒng)。另外，招行更明確表示要舉“洪荒之力”進(jìn)行金融科技建設(shè)，該行每年在IT方面投入50億元，已經(jīng)領(lǐng)先同業(yè)，且表示從2017年開始，每年會(huì)將利潤的1%用來投入金融創(chuàng)新和金融科技。