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導讀：國家金融與發展實驗室發布的《中國消費金融創新報告》顯示，我國當前消費金融市場規模估計接近6萬億元，如果按照20%的增速預測，我國消費信
國家金融與發展實驗室發布的《中國消費金融創新報告》顯示，我國當前消費金融市場規模估計接近6萬億元，如果按照20%的增速預測，我國消費信貸的規模到2020年可超過12萬億元。
近年來，消費金融風起云涌，有潰退更有進擊，有競爭更有亂象，但從未有人真正懷疑過消費金融市場的前景。雖然擁有巨大的市場前景，但參與者眾多也讓消費金融領域的競爭愈發激烈，從場景到獲客再到風控，展開了全方位的競爭。隨著市場的進一步下沉，消費金融最終將歸為風險管理之爭。
產品與服務之爭
2017年，面對種種亂象，消費金融領域相關政策落地，相關法規仍在不斷補充，消費金融行業進入到整合時代。而這也代表著消費金融領域的增量市場的競爭告一段落，下一階段是如何盤活存量，競爭正式迎來升級。
存量的盤活，最終要回到產品之上。可以預見的是，在未來的消費金融領域，放款速度、放款金額、利率以及用戶體驗、增值服務、品牌影響力等方面，都會存在競爭。而在眾多維度中，放款速度是借款人較為看重的因素。通過大數據風控模型的自動化信用評估，可以加速了整個信貸的決策過程，申請人可以更迅速地得到答復，提高了從申請到獲批整個流程的效率。
針對特定細分市場，目前比較快的大數據審核機構能達到3天左右實現放款，相比而言，人工審核一般需要2-3周以上時間才能實現放款。對于急需用錢的用戶而言，放款速度至關重要。
金融領域也不例外，人工智能很可能是下一個風口，具體體現在金融服務自動化、產品個性化、智能客服、質量管理、貸后管理等多個方面。從金融服務方角度來看，人工智能可以幫助平臺獲取更具體的用戶畫像，了解用戶群體的真實需求，譬如放款效率、消費方向、消費額度等等。可以預見到的是，進入存量市場的消費金融行業，對于產品及服務的要求會日漸提升，單純依靠價格戰及場景獲客的傳統模式遠遠不夠。
消費金融產品之爭，上層的產品設計需要底層的風控為依托，這也就引出了風控之爭。
面對存量市場客戶要求放款效率的需求，眾多消費金融平臺不斷縮短的放款時間，甚至有不少平臺喊出了“秒批”的口號。但消費金融機構能否做到“秒批”尚待商榷，審批的速度與平臺的風控水平息息相關。
網絡借貸因小額、分散、覆蓋人群廣等特點，決定其目標客群是傳統征信所覆蓋不到的人群。而個人信用體系不完善、惡意騙貸、客戶違約成本低、債務收回成本較高等諸多挑戰，也要求金融領域風控創新。
目前，我國征信市場面臨著征信數據缺乏、信息孤島難以打破等諸多難題，消費金融從業者很難獲取其他同行業企業的黑名單、多頭借貸等數據，不同機構之間的數據之間應該如何融合，依然沒有很好的解決方案。
風險管理的把控直接決定企業的走向與存活，在眾多消費金融企業競爭的過程中，誰能把握住風控質量，誰就能走的長遠。
作為新型的網絡借貸平臺，浩祿金融一直以來都嚴把風控大關。浩祿金融自上線伊始，便十分注重對于項目的風控審核，每一次項目的選擇，都是要經多層分控流程審核，風控技術人員多方位、多渠道進行市場調研與實地考察，對于每一個項目都有完善業務考核流程。以房地產金融資產業務流程為例，從資產確定融資需求到最終放款需要經過20多道審核。最早由業務經理確認融資需求，完成盡調收集融資申請書、訪談記錄、財務驗證、房產估值。收集數據完成初評與復評兩輪評估，最終由風控委員會決定項目是否通過。
若項目最終通過，業務經理將落實放款條件。風控部門會逐一落實擔保條件，房地產質押需要一套完整的審核指引，如內容核實(房管所核實面積、用途、所有權人以及地址真實性)、現場核實(門派、地址、房屋全景)、房產證校驗等。每一步都要經過嚴格的風控把關。不僅如此，浩祿金融還緊跟政策需要，進行銀行存管和備案等各項政策要求的整改，在P2P理財這一塊，自上線以來無一例壞帳記錄。
業內人士預測，未來消費金融將變成快消品，服務重心將由產品本身遷移到用戶體驗和資金成本。而要做到這一點，消費金融機構最終會走向風控優劣比拼的道路。
